Neste artigo
- Como o consignado funciona
- Por que costuma ser mais barato
- O lado que pesa: renda comprometida antes de chegar à conta
- Um teste simples antes de contratar (exemplo hipotético)
- Quando o consignado pode fazer sentido e quando não
- Cuidados na hora de contratar
- Perguntas frequentes
- O consignado é só para quem tem carteira assinada?
- Posso me endividar demais com o consignado?
- Consignado é melhor que cartão de crédito?
- Fontes
O consignado costuma aparecer como a saída “mais barata” para quem precisa de crédito. Em parte é verdade, e os materiais do Banco Central e da CVM explicam por quê. Mas a mesma característica que derruba o custo, o desconto direto na folha, também é a que mais pesa no orçamento. Antes de assinar, vale entender as duas faces.
Como o consignado funciona
O livro de planejamento financeiro da CVM define o crédito consignado como uma modalidade de empréstimo em que o desconto da prestação é feito diretamente na folha de pagamento ou no benefício previdenciário de quem toma o dinheiro. A consignação depende de autorização prévia e expressa do cliente à instituição financeira (CVM, Planejamento Financeiro Pessoal, p. 49).
O livro descreve duas versões. No consignado tradicional, o cliente recebe o dinheiro em conta e paga em parcelas descontadas do salário ou da aposentadoria. No cartão consignado, o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente do salário ou do benefício do INSS.
Por que costuma ser mais barato
A explicação da CVM é direta: por oferecer menos risco à instituição financeira, as taxas de juros do consignado estão entre as mais baixas do mercado e os prazos tendem a ser maiores. O texto acrescenta que o governo fixa periodicamente as taxas máximas e o número máximo de parcelas, e que é vedada a cobrança de tarifas ou de taxa administrativa (p. 49). Como esses limites mudam com o tempo, confirme os valores vigentes diretamente com a instituição e nos canais oficiais antes de contratar.
Em outro trecho, o livro da CVM trata o custo de forma comparativa: o consignado é relativamente barato quando comparado a outras formas de crédito (p. 55). Barato em relação a outras opções, porém, não significa barato em termos absolutos: juros continuam sendo juros.
O lado que pesa: renda comprometida antes de chegar à conta
A própria CVM faz o alerta. Com o desconto direto das parcelas, parte da renda fica comprometida antes de o dinheiro ser creditado na conta do cliente. Se não for bem planejado, o consignado pode comprometer o orçamento, porque aumenta as despesas com juros e leva ao superendividamento (p. 49).
O livro dá um exemplo útil sobre isso: imagine que quem assume um empréstimo consignado de 12 parcelas de R$ 600 aceita, na prática, reduzir o próprio salário em R$ 600 pelos próximos 12 meses. E, se a conta não fecha, é porque o salário atual não basta para as despesas do mês (p. 55). Em outras palavras, o consignado empurra o problema para frente, em vez de resolvê-lo.
Um teste simples antes de contratar (exemplo hipotético)
Suponha uma pessoa com renda líquida de R$ 4.000 por mês e despesas essenciais de R$ 3.200. Sobram R$ 800. Se ela contratar um consignado com parcela de R$ 600, sobrarão R$ 200 para todo o resto, incluindo imprevistos. É um exemplo ilustrativo: os números são inventados para mostrar o raciocínio, que é sempre o mesmo. Subtraia a parcela da sobra mensal e pergunte se o orçamento aguenta o prazo inteiro, inclusive com um gasto inesperado no meio do caminho.
Você pode montar essa conta com a calculadora de quitação de dívida e conferir a proporção entre necessidades, desejos e poupança na calculadora da regra 50-30-20.
Quando o consignado pode fazer sentido e quando não
A CVM diz que ele pode ser usado em situação de emergência ou quando a reserva financeira não for suficiente para enfrentar despesas inesperadas, mas pede que se pense muito bem antes de assinar (CVM, p. 55). Na prática, vale separar os motivos:
- Mais defensável: substituir uma dívida de juros muito mais altos, como o crédito rotativo, quando a conta mostra economia real e a parcela cabe no orçamento.
- Mais arriscado: financiar consumo que poderia esperar, ou cobrir déficit recorrente do mês.
Segundo a CVM, o crédito rotativo (cheque especial e cartão) é o de risco mais elevado e, por consequência, o de taxas mais altas do mercado (p. 48). Por isso a troca costuma ser discutida, mas só faz sentido se você não voltar a usar o rotativo depois.
Cuidados na hora de contratar
- Peça o valor total a pagar, e não só a parcela. Compare o custo efetivo entre as propostas.
- Confira o número de parcelas: prazo maior reduz a parcela, mas aumenta o total de juros.
- Leia o contrato inteiro e desconfie de cobrança de tarifa, que a CVM aponta como vedada nessa modalidade.
- Desconfie de oferta recebida por mensagem ou telefone que você não procurou.
- Guarde cópia do contrato e acompanhe os descontos no contracheque.
Perguntas frequentes
O consignado é só para quem tem carteira assinada?
O livro da CVM fala em desconto na folha de pagamento ou no benefício previdenciário. As regras de quem pode contratar variam conforme o tipo de vínculo e as normas vigentes, então consulte a instituição e os canais oficiais.
Posso me endividar demais com o consignado?
Pode. A CVM alerta que, se mal planejado, ele leva ao superendividamento, justamente porque a parcela sai antes de o dinheiro chegar à conta.
Consignado é melhor que cartão de crédito?
Em custo, a CVM o descreve como relativamente barato frente a outras formas de crédito. A comparação certa, porém, é caso a caso: compare o custo total e a sua capacidade de pagamento.
Fontes
- Comissão de Valores Mobiliários (CVM): Planejamento Financeiro Pessoal, capítulo sobre crédito e endividamento
- Banco Central do Brasil: Caderno de Educação Financeira, orçamento e uso do crédito
Aviso: este conteúdo tem caráter educacional e não constitui recomendação individual de investimento, crédito ou consultoria. A decisão deve considerar o perfil, os objetivos e os riscos de cada pessoa.
